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車の修理、すぐに保険を使って大丈夫？
こんにちは、対馬モーターサービスの整備士です。車をぶつけてしまったり、飛び石でフロントガラスが割れてしまったりしたとき、「車両保険に入っているから保険で直そう」と考える方は多いですよね。
でも、ちょっと待ってください。保険を使って修理をすると、翌年からの保険料が跳ね上がってしまうことがあります。この記事では、私たち整備士が現場でよく直面する「等級ダウン」の仕組みと、賢い保険の使い方についてお話しします。
1等級ダウンと3等級ダウン、どう違う？
自動車保険には、主に「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」、そして「ノーカウント事故」の3種類があります。これを知らないと、思わぬ出費に泣くことになります。
最も一般的な「3等級ダウン事故」
対人事故や対物事故、そしてご自身で電柱にぶつかってしまったような自損事故で保険を使った場合、次回の更新で一気に「3等級」下がります。さらに「事故有係数」という割増引率が適用されるため、翌年からの保険料が大幅に高くなってしまいます。バンパーの交換などでよくあるケースですね。
仕方ない事故でも「1等級ダウン事故」
台風で車が水没してしまった、走行中に飛び石でフロントガラスが割れた、または車上荒らしに遭ったなど、「自分ではどうしようもなかった事故」の場合です。これらで車両保険を使うと、次回の更新で「1等級」下がります。 1等級だから大したことないと思われがちですが、やはり翌年の保険料は今までより高くなります。
使っても下がらない「ノーカウント事故」
人身傷害保険のみを使った場合など、保険を使っても次回の更新で等級が下がらず、無事故だったのと同じように等級が進む事故もあります。
整備の現場で見ていると「自腹の方が安い」ケースが多い
ここからが私たち整備士の現場からのアドバイスです。
うちのお客様でも修理見積もりをお渡ししたときに、「これ、保険使ったほうがいいですかね？」と相談されることは本当によくあるんですよね。 正直なところ、バンパーのちょっとした擦り傷や数万円で直るヘコミの場合、3等級ダウンによる値上がり分のトータル額が、修理代を上回ってしまうケースが少なくありません。数年間高い保険料を払い続けることを考えると、数万円の修理なら自腹で直したほうが、結果的に安く済むことが多いんです。
飛び石のガラス割れのような1等級ダウンであっても、同じことが言えます。アクサ損害保険などのサイトやマイページでは、翌年度の保険料シミュレーションができる機能もあるようなので、「修理代 ＋ 免責金額」と「将来の保険料アップ額」を天秤にかけることが非常に重要です。
整備士目線で見る、保険会社との「相性」
さらに、整備の現場から見た「保険会社選びの落とし穴」についてもお話しします。
いざ事故に遭った際、保険会社によっては特定の「指定工場」へ修理に出すよう強く誘導してくることがあります。指定工場制度自体は悪いものではありませんが、お客様が「いつも車検をお願いしている地元の工場で直したい」と言っても、なかなかスムーズに進まないことがあるんですよね。
また、私たちがしっかりと車を元通りにするために適正な修理見積もりを出しても、保険会社（のアジャスター）から「ここは中古部品を使って安くできないか」などと、修理代を削るような交渉が頻繁に入り、修理の着手が遅れてしまう保険会社もあります。対馬のような離島だと、部品の輸送費などで本州とは事情が違うことも多く、柔軟に対応してくれる保険会社かどうかは、スムーズな修理のためにとても重要だと感じています。
まとめ
車を修理する際、安易に保険を使うと「1等級ダウン」や「3等級ダウン」によって将来の保険料が上がり、結果的に損をしてしまうことがあります。まずは私たち整備工場に修理見積もりをご相談いただき、保険会社に「保険を使ったらいくら保険料が上がるか」を確認してから、保険を使うか自費で直すかを落ち着いて判断してみてくださいね。